Příprava na hypotéku

22.02.2019 | Bc. Vilém Mikeška

Příprava na hypotéku - nikdy není příliš brzy!

Téma hypotéky na vlastní bydlení je ožehavé již několik let v řadě – po období velice nízkých úrokových sazeb se nám hypotéky začínají vracet do svého normálu na úroveň lehce pod 3%. Je to málo, nebo je to hodně? Ani jedno, ani druhé - je to vlastně dlouhodobý průměr a více než sazbu je zapotřebí zvážit spíše aktuální rodinnou situaci a plány do budoucna. Otázky typu „Chceme vlastní bydlení?“ a „Kde chceme vlastně bydlet?“ jsou na místě.

Často po těchto úvahách za mnou a mými kolegy z Partners přicházejí odhodlaní klienti, kteří pod tíhou večerních diskuzí rozhodným způsobem bouchli doma do stolu se slovy „Jdeme do toho!“. Přicházejí s požadavky na co nejrychlejší vyřízení hypotéky za co nejnižší sazbu na trhu, protože Partners je přece špičkou v oblasti poradenství. Ano, je to tak a ne nadarmo poradci Partners v ČR zprostředkují více než 10% hypoték, tedy každá desátá hypotéka v ČR jde přes naši společnost. Víte však, v čem tkví samotná práce profesionála? Schopnost vyjednat nejnižší úrokovou sazbu díky velkému množství klientů je jistě přínosná, ale opravdové poradenství spočívá v dlouhodobé péči a komplexnosti finančního plánování.

Práce opravdového profesionála spočívá mimo jiné v tom, že své klienty dlouho dopředu a systematicky připravuje na možné změny na trhu financování bydlení. K získání zajímavé sazby na hypotéce bude totiž banka požadovat nejčastěji 20% prostředků z vlastních peněz. K tomu finančnímu úřadu nutno zaplatit 4% daň z převodu nemovitosti v případě koupě. A ejhle, aby si klient pořídil svou první nemovitost za 2mil Kč, měl by mít 480tis Kč naspořeno ze svého. Pokud to začal řešit se svým poradcem dostatečně dopředu, mohlo ho to díky úročení jeho peněz stát například jen 400tis Kč. V opačném případě je klient ze strany banky tlačen do mnohem méně výhodného financování na úrovni tzv. 90% hypotéky (LTV), nebo do kombinace se spotřebitelským úvěrem. V tu chvíli se bavíme o řádech statisíců korun, které přeplatí klient navíc na úrocích bance.

A teď si představte, že by Vás poradce naučil, jak kumulovat rezervy tak, abyste hypotéku dokázali splatit nikoliv za 30 let, ani za 20 let, ale již třeba po 15-18 letech a to při stejné měsíční splátce. Tímto byste dokázali ušetřit na 2 mil hypotéce zhruba 500 tis Kč, přičemž oproti tomu samotná úspora na sazbě například o 0,1% nižší při 5leté fixaci činí necelých 10tis Kč. Opravdu je tedy nejdůležitější úroková sazba hypotéky anebo samotná spolupráce s profesionálem?

Mám zájem o hypoteční úvěr

Více o autorovi článku: Bc. Vilém Mikeška